C'est parti, on tient un budget !

Pendant très longtemps je n'ai pas tenu de budget, et malgré ça je m'en sortais très bien financièrement. Mais c'était facile : je vivais sois chez mes parents, soit en colocation avec ma soeur.
Je n'ai jamais aimé sortir en boite, je n'ai jamais eu de loisir chers.

Résultat, tous les mois j'avais un excédent sur mon compte bancaire. Et comme je ne m'inquiétais de rien, cet excédent je le laissais où il était... Heureusement que mon conseiller bancaire de l'époque m'avait fait ouvrir un PEL et une assurance vie, ça m'a bien dépanné plus tard. Bref, j'étais en mode "je me laisse vivre tranquillement !".

Puis vint la rencontre avec celle qui allait devenir ma femme, puis un peu plus tard les enfants. Et là d'un coup tout change. Les dépenses augmentent, mais pas les revenus. Et pour la première fois, mais pas la dernière, je connais un truc tout nouveau : le découvert bancaire.

Au début je ne m'en inquiète pas, puisque ma banque me rembourse mes AGIOS en début de mois car le découvert n'est pas trop élevé. Mais plus ça va et plus je plonge. Notre loyer me prend environs 50% de ma paye, j'ai de gros frais pour aller travailler. Jusqu'au moment où on décide de déménager pour habiter un appartement mieux conçu et bien moins chers (un petit résumé ?).
Et nous voici obligés de payer deux loyers en même temps, ce qui creuse mon découvert jusqu'à moins de 2€ de sa limite autorisée (-998€).

Décision : je dois vraiment tenir un budget !
J'avais déjà essayé, mais j'avais fait l'erreur de vouloir trop en faire : je voulais absolument faire commencer mon budget le 1er janvier. Si c'est aussi ce que vous voulez faire, je dis une chose : STOP !

Il faut faire commencer un budget le jour où vous vous décidez enfin à le créer.

Même si c'est en plein milieu du mois. On oublie le passé, on ne note que ce qui arrive ou ce qui va arriver. Si on le fait le soir à 18h on est même pas obligé de noter ce qu'on a acheté dans la journée. En fait le premier mois servira à vous entrainer, donc ce n'est pas grave si vous avez 1000€ de dépenses et 0€ de revenu sur le papier. Dès le début du mois suivant vous pourrez commencer à prévoir vos dépenses futures, et finalement un budget ça sert à ça : prévoir le futur pour se sentir mieux.

Cette technique vous évite en plus de faire ce que 90% des sites consacrés au budget vous conseil de faire, et qui est la cause principale selon moi d'échec. Vous n'avez pas besoin de garder une trace de toutes vos dépenses (tickets de caisse ou notes manuscrites) pendant un ou plusieurs mois avant de faire un budget. 
Franchement qui peut faire ça de façon 100% fiable ? Qui va penser à noter tous les jours qu'il vient d'acheter une baguette ou un timbre ? Ça ne sert à RIEN de faire ça. Au mieux ça va simplement retarder le moment où vous allez enfin faire un budget, au pire vous allez abandonner en vous disant que ce n'est pas pour vous.

Faire un budget c'est pas un truc qu'on a besoin de préparer pendant des mois avant de se lancer. Souvent on pense à en faire un parce qu'on est dans l'urgence et qu'on a plus vraiment le choix. C'est pas un truc marrant (quoi que ? J'ai appris à aimer ce moment), donc autant se faciliter le plus possible la tâche.
Donc un conseil : décidez que ça y est, vous aller tenir un budget. C'est fait ? Alors faite tout de suite le truc qui vous sera le plus utile : téléchargez un logiciel pour vous aider. Un logiciel gratuit et facile d'utilisation. Plus tard vous pourrez décider d'utiliser une autres technique, mais le plus important c'est d'agir dès maintenant.

Pour le choix des logiciels ont a le choix. Je vais vous recommander celui que j'utilise pour l'instant. Peut être que ce n'est pas le meilleur, je n'en ai pas testé beaucoup. Mais il est suffisant et c'est tout ce qui compte : BankPerfect.

Pour ma part j'ai choisi volontairement de me donner plus de travail puisque je me suis créé 6 comptes dans mon budget (mais avec 5 que j'utilise vraiment). J'ai mis mon compte courant mais aussi un compte pour ma petite monnaie (puisque j'ai décidé de payer au maximum en liquide mes achats), un compte pour ma carte fidélité de magasin (je cumule des € qui servent vraiment à acheter, c'est pas des points), un compte pour mon Livret d'Épargne Populaire (ouvert récemment), un autre pour mon Livret A (au cas où je puisse le remplir) et aussi un dernier compte qui représente ma carte bancaire prépayée.

En effet il y a quelques mois j'ai fait le choix de rendre mon ancienne carte pour prendre une carte prépayée à la place : je paye bien moins chers qu'avant et les limitations ne me gênent pas : impossible de payer par carte aux péages (mais en 5 ans j'ai pris une seule fois le péage), et obligation d'avoir au moins 100€ sur la carte pour payer du carburant (mais vu que je paye en liquide 99% du temps ça ne me dérange pas).
Attention par contre, les retraits en liquides sont (légèrement) taxés si je retire ailleurs qu'à un distributeur de La Banque Postale. Sauf que des Banques Postales il y a en a absolument partout (dont une pas loin de chez moi), alors je peux bien faire l'effort de faire quelques pas en plus si j'ai besoin de liquide.
Avantage certains : le jour où on me vole la carte le voleur ne pourra voler que l'argent qui est dessus, puisqu'elle n'est pas reliée à mon compte courant. Et, sauf pendant les vacances, je laisse toujours 0€ dessus vu que je retire tout en liquide.

Donc OK, je note forcément mes dépenses au jour le jour (je garde les tickets). Mais si on se contente d'un compte pour son compte courant c'est pas obligatoire. Si comme moi on paye en liquide tout ce qui sortira sera noté en "courses" sans autre précision et ça sera largement suffisant. Détailler un peu plus permet simplement de mieux connaitre ses habitudes d'achat.