lundi 16 mars 2015

Comment j'ai réussi à combler un découvert bancaire de 1000€ en 7 mois

Ma banque m'autorise un découvert bancaire de 1000€. L'an dernier nous avons quitté un F3 dans le privé (un peu plus de 600€ de loyer et charges), contre un F4 en HLM (au début moins de 300€ loyer + charges, aujourd'hui environs 375€ à causes de travaux d'amélioration qui ont fait exploser le loyer).
Le problème c'est que la société de HLM nous a obligé à emménager avant que notre préavis pour notre ancien appartement ne se termine (bravo la solidarité). Donc forcément pendant environs deux mois nous avons du payer les 2 loyers en même temps tout en ayant les APL pour un seul appartement.

J'ai donc du largement piocher dans mon découvert autorisé et jongler en plus avec des avances sur salaire (ce qui ne permet que de repousser le problème, mais dépanne bien quand même).
L'affaire était quand même largement rentable assez rapidement, donc je ne regrette pas le déménagement (sans compter que l'appartement est beaucoup mieux que l'ancien).

Nous voici donc en juin-juillet 2014 : mon compte bancaire est à -998€. Tous les prélèvement sont payés, j'ai déjà demandé une avance à ma patronne (de 200€, donc début du mois suivant à 0€), on a de quoi manger à peu prêt normalement (pour les enfants ça ira, pour nous ça ne sera pas varié du tout). La situation au niveau appartement est stabilisée : le préavis de l'ancien est terminé, on nous a rendu rapidement notre caution, et depuis peu nous touchons à nouveau les APL pour notre nouvel appart en HLM (c'est pas super rapide, il faut bien compter 3 mois pour y avoir droit).

A ce moment je n'ai plus qu'un seul but : remonter mon découvert à 0€, être enfin en positif à la fin du mois (chose qui ne m'est plus arrivé depuis un sacré moment). L'idée de faire un budget est bien là, mais au niveau réalisation c'est pas du tout ça : je me complique inutilement la tâche en tentant de faire un budget qui démarre pile au 1er janvier 2014. C'est super dur et très long, j'abandonne.

Règles n°1 quand on veut créer un budget : on simplifie la chose en le faisant démarrer du jour où on décide de le créer.

 Bref, il va me falloir gérer la remontée sans budget. Je l'ai fait, mais franchement si j'avais été plus malin et moins tatillon j'aurais pu aller bien plus vite.

Voici la liste des choses que j'ai faite :
  1. J'ai déménagé pour un appartement mieux conçu pour ma famille (3 chambres au lieu de 2), mais en HLM donc moins chers. J'ai divisé mon loyer quasiment par 2 sans diminuer dans le confort ou les prestations (sauf que je n'ai plus de garage... ce qui ne me gêne pas du tout). Si vous êtes en grande difficultés financières et que vous louez dans le privé, pensez à déposer un dossier aux organismes HLM, ça pourrait être une vrai bouée de sauvetage.
  2. Je suis passé à l'éco-conduite (mon trajet aller-retour fait 40 km et je dois le faire 8 fois par semaine) ce qui m'a permis de passer d'environs 5,5L/100 à environ 4,3L/100 avec la même voiture en ne perdant que quelques secondes par trajet. L'éco-conduite peut amener des économies énormes, mais si plutôt que de prendre votre voiture pour pouvez aller travailler autrement (à pied, à vélo, en train...) les économies seront alors MONSTRUEUSES !
  3. J'ai listé et supprimé des tas de prélèvements, même certains qu'il vaudrait mieux garder (j'ai supprimé une assurance-retraite). Le but c'est clairement de diminuer tous les prélèvement obligatoires qui tombent tous les mois. J'aurais pu éliminer Internet, je ne l'ai pas fait. Si c'était à refaire j'aurais même supprimé ça pendant quelque mois : on peut vivre sans internet, surtout si on sait que ce n'est que temporaire.
  4. J'ai fortement diminué le prix de mon abonnement internet-tv-téléphone en changeant d'opérateur : je suis passé de Orange (le plus chers, mais le meilleur SAV) à Alice ADSL (filiale de Free) qui propose un forfait à 20€ par mois. Plus de 50% de réduction pour la même chose..
  5. J'ai pris le forfait mobile Free à 2€ par mois. Je ne l'ai dépassé que deux fois, une fois le jour de mon mariage pour appeler les renseignements téléphoniques à 1€ la minute (ouch !) et la seconde pour voter pour un candidat dans une émission TV (belle bêtise... en plus il a été éliminé !).
  6. Corollaire du point précédent : je n'ai pas de smartphone et ne je compte pas en acheter. Le forfait free permet 50Mo dans les 2€, ce qui est clairement insuffisant avec un smartphone. Mon portable étant en train de me lâcher (après 5 ans de bons et loyaux services), je sais déjà que le suivant me coûtera moins de 20€ pour un mobile neuf débloqué. Alors peut être que c'est complètement has-been, mais c'est mon choix et je vous assure que je n'ai pas besoin d'un accès au net ou que je sois et quelle que soit l'heure. Par contre avoir un portable c'est rassurant avec une famille (avant de rencontrer ma femme je n'en avais pas et je n'en suis pas mort).
  7. Nous avons temporairement arrêté toutes nos sorties payantes. Fini les resto ou les kebabs. Quand on sait que c'est temporaire ça passe, par contre je ne nous voyais pas faire ça pour le restant de mes jours (Économies, oui. Radinerie, non.)
  8. J'ai rapatrié sur mon compte courant tout l'argent que j'avais ailleurs. Bon, je n'avais qu'un peu d'argent sur des sites de poker en ligne. Au final j'ai ramassé plus que ce que j'avais déposé à la base (j'avais mis 40€, j'ai retiré 60€). Et le plus beau c'est que j'ai par la suite réussi à retrouver le même montant que j'avais avant de retirer sans remettre le moindre centime, je joue donc 100% gratuitement maintenant (grâce aux points fidélité du site).
Ces quelques mesures m'ont permis de remonter en environ 7 mois mon découvert. Avec tout de même une grosse frayeur à un moment : alors que mon compte terminais le mois à -700€ environs, j'ai reçu un message de ma banque m'informant que mon découvert autorisé allait passer à 100€ ! Une catastrophe pour mois qui avait prévu une remonté lente tous les mois, suivie d'un gros rattrapage final en janvier 2015 avec mon 13ème mois. Heureusement j'ai expliqué tout ça à ma conseillère financière (je suis à La Banque Postale) qui m'a fait confiance et qui a donc maintenu mon découvert à 1000€. Merci encore madame W. !

J'ai fait ça sans budget, mais si j'en avait eu un tout aurait été tellement plus simple...

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